Web2.0网站列表:个人信用网上借贷平台[P2P Lending] / 2009-02-17


什么是个人对个人借贷(P2P Lending, Social Lending)?

Person-to-person lending (also known as peer-to-peer lending and social lending) is, in its broadest sense, the name given to a certain breed of financial transaction (primarily lending & borrowing, though other more complicated transactions can be facilitated) which occurs directly between individuals (“peers”) without the intermediation/participation of a traditional financial institution.(Via)

个人对个人的借贷又可以称之为民间借贷,是指自然人之间、自然人与法人之间、自然人与其它组织之间借贷。民间借贷是《民法通则》中一种民事法律行为,行为人在具有完全民事行为能力(即年满18周岁,且不存在足以影响自身行为的精神疾病的情形)、意思表示真实,借款合同符合法律、行政法规规定,则该借款合同完全受到《合同法》等法律的保 护。民间借贷是民间资本的一种投资渠道,作为银行金融的有效补充已逐渐成为民间金融的一种重要形式。(Via


个人借贷的模式是这样的,就是个人可以将闲置资金通过借贷平台借给需要钱的用户,而借贷的用户需要在设定的时间内按照自己给出的利率进行还款,借贷平台一般为了降低借出者的风险,会将借出的钱分成多笔投资到不同的借贷者身上。个人贷款不再依靠银行,资金借入或借出整个过程无需银行的介入。从理论上讲,借钱者可以低于银行的利率借到钱,而出借者则可以高于银行的利率出借,因此能够实现双赢。更是有人预测P2P个人借贷将抢占10%的银行市场

国内的P2Pg个人借贷的市场更多的收到制度方面的制约,2008年3月,商务部已正式批准了我国第一家可跨省连锁经营的民间借贷中介公司。至此,我国民间借贷中介机构的存在已经得到国家监管机构的承认。由央行起草的《放贷人条例》草案已经提交国务院法制办,“民间借贷”正在国家立法层面得到确认。(Via

下面就列出一些国内外的一些P2P个人借贷平台:

1.Zopa:全称为英国Zopa网上互助借贷公司,Zopa是“可达成协议的空间(Zone of Possible Agreement)”的缩写。Zopa平台的借贷操作实践非常简单。首先,客户要在Zopa平台(www.zopa.com)内注册,填列详尽的个人资料。其中,登陆密码须为数字和字母的组合,以构筑金融安全防 范基础。注册成功之后,方能登陆进入平台借款及贷款页面,进行相关借贷操作。借贷双方达成的借款利率,主要因贷款人的风险喜好程度而定,风险偏好型的贷款 人会追求较高的利率水平,而谨慎的贷款人则会确定较低利率去规避相关风险。Zopa平台内的贷款人可以提供500~25000英镑的贷款,以贷款利率竞标,利率低者胜出。贷款人贷给某个特定借款人的资金最低可以达到 10英镑,最高不限(主要因为出于分散风险的考虑,一笔500英镑的贷款将至少覆盖50个借款人,每个借款份额可以达到10英镑);借款人可以借入 1000~15000英镑的借款,借款资金均是按月偿还,但借款人提前还款不会收取任何的违约金或罚息。(Via

2.Prosper:同Zopa一样,在Prosper平台内的借贷操作实践非常简单。凡是具有美国合法公民身份,超过520分的个人信用评分、社会保障号、个人税号、银行账号的注册客户,均可以从事Prosper平台内的借贷交易。借款人可以申请特定利率下1000~25000美元之间的无担保贷款。Prosper平台内借款人的借款期限通常为3年,要求按月还款,且无提 前还贷的违约金或罚息。与Zopa平台不同的是,Prosper平台建议加入“客户组”以获得更为优惠的借款利率,同时鼓励“客户组”内借贷。(Via

3.Lending Club:2007.5月上线,使用Facebook应用平台和其他社区网络及在线社区将出借人和借款人聚合。 Lending Club具有固定的贷款利率及平均三年的贷款年限。借款人在进行贷款交易前必须要经过严格的信用认证和A-G分级。出借人可以浏览借款人的资料,并根据自 己能够承受的风险等级或是否是自己的朋友来进行借款交易。目前已经成为最受欢迎的FaceBook App之一。(Via

4.Kiva:非营利的P2P贷款网站,主要面对的借款人是发展中国家收入非常低的企业。出借人根据地域、商业类型、风险水平等选择企业或企业家。每一个贴出的贷款请求 会详细提供各企业家的简历、贷款理由和用途、从其他出借人处借贷的总金额、贷款时限(一般为6-12个月),以及贷款的潜在风险。Kiva采取的是“批量 出借人+小额借贷”模式,一般每位出借人只要支付25美元。一旦一笔贷款的总金额募集完成,Kiva使用PayPal将贷款转账给Kiva的当地合伙人。(Via)

5. FYGO:和Ledning Club将个人借贷和Facebook这个社会化网络整合相似,其把借贷关系与 LinkedIn 这一类社会化关系的服务基础结合起来,通过用户本身的社会化关系来完成借贷操作,不仅简化了信用机制,也大大减低了个体用户的风险。FYGO 对于每笔借贷仅收费 2 美元,加上额外利息的支付 1 美元,来完成网站服务的收费,并没有额外的服务收费与广告。(Via

6.拍拍贷:这个应该是我了解的最早进入个人网上借贷领域的网站,拍拍贷在建立个人信用评价体系上面花费了很多的经历。PPdai 还与若邻推出基于个人信用与商务网络的互助平台

7.齐放:这是这两天很多Blog都在谈论的一个网站,是以帮助每一个人的教育需求为宗旨的开放式应用平台和网络社区。利用先进的信息技术和互联网应用,齐放致力于通过建设开放、透明、和公信的平台以连接和协助助学各方,使信息和资源能有效流通,以健康可持续发展的商业模式推动社会效益的最大化。其实简单来讲这个就是将P2P Lending面向学生的一个具体实践。作为国内高校学生信贷的先驱者,希望其能发展的更好。

更多的P2P Lending服务如下,不再详细介绍:

– Virgin Money USA
– Microplace USA
– Duck9 USA
– Boober (Netherlands, Italy)
– smava Germany
– MyC4 Denmark
– Loanland Sweden
– iGrin Australia
– Korean Players
– MoneyAuction
– Firsthand
– Popfunding
– Olive Auction
– Germany’s ‘classified ad’ services
– Auxmoney, Money4Friends

看了上面的一些个人网络信贷平台网站,除了政策上面的因素之外,其实最重要的就是个人信用评价体系的建立,从上面一些网站的实践可以看出,个人信用评价体系有两种途径,一种就是基于本站的借贷记录构建一套评价体系,另外就是借鉴第三方的信用体系来构筑(如FaceBook,LinkedIn等)社会化网络的社区关系可以成为社会网络信用评价体系的很重要的一个组成部分。如果能够构建一个比较合理的信用评价体系,说不定有可能成为有一个类似淘宝一样的企业。